Microcrédito: cómo financiar las pequeñas empresas sin la ayuda de los bancos

Se abrirán nuevas oportunidades para las pequeñas y medianas empresas y los autónomos que buscan financiación pero no pueden acceder a préstamos bancarios. Se trata de un plan de microcrédito y se aplica tanto a empresas nuevas como existentes.

La apertura de este mercado específico en Grecia ha tardado más que en otros países europeos, también debido a la pandemia. Sin embargo, el mercado de microcréditos está dando pasos lentos pero significativos.

Déficit de financiación
Según un estudio de la Comisión Europea para el período 2021-2027, el déficit de financiación del mercado de microcréditos en Grecia es de al menos 578,1 millones de euros al año y podría llegar incluso a 750 millones de euros.

En pocas palabras, estas son las necesidades de financiación de las pequeñas y microempresas y de los trabajadores autónomos en Grecia, que en muchos casos hoy no pueden cruzar el umbral de los bancos tradicionales y pueden recurrir a empresas de microfinanzas.

monto de los préstamos
El microcrédito sólo se refiere a préstamos de hasta unos pocos miles de euros (menos de 25.000 euros, mientras que el importe medio de los préstamos es UE entre 10.000 y 15.000 euros) para satisfacer necesidades comerciales/profesionales a corto plazo, cantidades que son significativamente menores que las de los bancos comerciales tradicionales. Además, estos préstamos no requieren las garantías habituales que sí son imprescindibles para los bancos. Este proceso se combina con la prestación de servicios de desarrollo empresarial, dentro de los cuales el beneficiario puede recibir asesoramiento sobre el diagnóstico de sus necesidades comerciales y asistencia para optimizar el plan de negocios.

Empresas que ofrecen microcréditos
Hasta la fecha, el BCE ha emitido tres licencias de microfinanzas, abriendo el mercado de las microfinanzas en Grecia con importes de hasta 25.000 euros. Estas son las siguientes empresas:

1. TMEDE Microfinance Solutions» (propiedad de TMEDE y con licencia en enero de 2022).
2. «MicroSmart» (licencia obtenida en marzo de 2023)
3. «AFI Microfinance SA» (Propiedad de la organización sin fines de lucro Action Finance Initiative y con licencia en mayo de 2023)

Soluciones

1. Capital circulante hasta 25.000€ por hasta 5 años.
2. Tasa de interés desde el 9%.
3. Cero comisión por sobre.
4. Período de gracia de hasta 6 meses, según el caso concreto.
5. Opciones de pago dependiendo del cliente:
   1. Pagos mensuales de préstamos a tipo variable referenciado al Euribor trimestral.
   2. Pagos mensuales de intereses sobre el importe pendiente del préstamo más el reembolso del principal vinculados (en función de los intereses) al volumen de negocios del mes anterior
   3. Pago mensual de intereses sobre el importe pendiente del préstamo con reembolso del importe principal del préstamo a más tardar 24 meses después.

Las empresas existentes también están ingresando al mercado con productos especializados relacionados con la financiación, comercialización y ventas de reabastecimiento, y compras de semillas orientadas a los agricultores.

Marco institucional
Ley. 4701/20 sobre microcrédito, entre otras cosas, prevé:

• Compromiso de transparencia de las condiciones del préstamo en cuanto al tipo de interés, coste total, número e importe de los pagos, plazo de amortización, contenido y coste de los servicios de consultoría, derecho a rescindir el contrato, procedimiento de cobro de deudas pendientes y procedimiento de liquidación de deudas pendientes. resolución de disputas judiciales.
• El período de amortización del préstamo de microfinanzas concedido puede ser de 12 meses a 10 años.
• Garantía no permitida
• Además de proporcionar microfinanzas, las instituciones también deben brindar a los beneficiarios servicios de consultoría sobre capacitación en gestión empresarial, apoyo para la resolución de problemas legales, tributarios y administrativos y brindar asesoramiento.

Cuidado con los microcréditos

La capacidad de pedir prestado rápidamente una pequeña cantidad de dinero no es sorprendente ahora, pero para Grecia este es un tipo de actividad relativamente nuevo, por lo que, basándonos en la experiencia de otros países, queremos hablar sobre los peligros del microcrédito. A pesar de todas las ventajas y conveniencias de los microcréditos, presentan varios inconvenientes que pueden arruinar gravemente la vida de los prestatarios.

Para cualquier organización financiera, emitir dinero sin garantía es siempre un gran riesgo; para asegurar su negocio, los prestamistas fijan tasas de interés altas para cubrir las pérdidas si el cliente no paga la deuda. Como regla general, es casi imposible para los clientes que no tienen un empleo oficial y unos ingresos estables obtener préstamos de un banco normal. Por eso, al solicitar préstamos a corto plazo, hay que pagar intereses de más. Normalmente, la tasa de interés diaria de dichos préstamos alcanza el 1% por día del monto prestado, por lo que el sobrepago es de 6 a 8 veces más de lo que se pidió prestado una vez.

¿Cuál es el peligro de los microcréditos?

1. El primero es la alta tasa de interés. Los bancos fijan una tasa de interés anual para un préstamo, mientras que las organizaciones de microfinanzas cobran intereses diariamente. Sin embargo, como regla general, los clientes prestan atención sólo al monto de la tasa de interés, sin prestar atención al hecho de que estos intereses se devengan todos los días. Básicamente, esto es 0,5-1% por día, parecería un poco, especialmente en comparación con la banca 8-18%, pero considerando que esto es por día, y no por año, resulta que el porcentaje promedio anual en un organización de microfinanzas se acerca al 300%.
2. En segundo lugar, el importe de la sanción por demora en el pago. Puedes caer en un verdadero agujero de deuda. Por diversas razones, es posible que no pueda devolver el dinero a tiempo y luego reciba una multa de inmediato. La deuda de una organización de microfinanzas crecerá como una bola de nieve y puede resultar muy difícil, y a veces imposible, salir de esta situación. Y aquí surge el tercer problema: el trabajo de los coleccionistas. Personas desconocidas llaman al prestatario, lo amenazan, las llamadas pueden llegar en cualquier momento del día. Además, no sólo podrás llamar tú, sino también tus compañeros, familiares e incluso niños. Para un coleccionista no es un problema encontrar una persona y su número. La cuarta es que no todas las organizaciones de microfinanzas están registradas oficialmente. Debido a esto, los estafadores pueden llegar a ellos y, como resultado, las personas pierden sus propiedades e incluso su vivienda. Resumiendo todo esto, podemos concluir que es peligroso recibir dinero de organizaciones de microfinanzas, existe una alta probabilidad de perder su dinero, propiedad y vivienda. Muchos, después de haber acudido a organizaciones de microfinanzas en busca de ayuda, pronto se arrepentirán.

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