Quién puede acceder al mecanismo extrajudicial de condonación de deudas

Los cambios introducidos por el Ministerio de Hacienda de Grecia tienen como objetivo reactivar el interés por la liquidación de deudas privadas a través de un mecanismo extrajudicial, buscando agilizar la tramitación de las 34.600 nuevas deudas que han sido excluidas hasta el momento.

Son casos que se encuentran en etapa inicial de aplicación y estancados con un futuro incierto, frente a 12.900 casos por valor de 6.300 millones de euros que están concluidos o en negociación. De estos últimos, solo se han amortizado deudas por 1.500 millones de euros, es decir, han sido aceptadas tanto por deudores como por acreedores, informa cathimerini.

El mecanismo extrajudicial permite saldar deudas tanto con el Estado como con bancos o fondos y sociedades gestoras, y forma parte de la ley concursal que entró en vigor en 2021. Se basa en una propuesta de liquidación algorítmica, es decir, sin intervención de acreedor ni factor humano y sin necesidad de confirmación judicial.

La solicitud de liquidación de su deuda puede ser presentada tanto por personas físicas como jurídicas, independientemente de la facturación o el monto de la deuda. La única condición es que la deuda sea superior a 10.000 euros. Se elimina la condición de que no tengas que tener el 90% de tu deuda total con una entidad financiera, que hasta ahora ha excluido la mayoría de las deudas de la cobertura extrajudicial. La ley prohíbe presentar una solicitud de inclusión en el proceso tres meses antes de la fecha de la subasta.

Además de aquellos que tienen deudas vencidas ya sea por préstamos o por deudas con el Estado, los deudores con préstamos vigentes también pueden aplicar al mecanismo extrajudicial. Se acepta la condición para la adjudicación del caso si los deudores pueden probar que han sufrido una reducción comprobada en sus ingresos de al menos un 20%.

Regulación
La solución automatizada se basa en un algoritmo que calcula la capacidad de una empresa o individuo para pagar deudas en función de sus ingresos y sus obligaciones con todos los acreedores, teniendo en cuenta las necesidades de subsistencia en función de gastos razonables cuando es un individuo o las necesidades de liquidez si es un individuo. es un negocio La solución automatizada incluye una cuota que el deudor debe pagar a cada acreedor y un posible recorte de la deuda. Las cuotas de los préstamos con hipoteca se calculan sobre el euribor +2,50%, de los préstamos sin hipoteca con el euribor +3% y de las deudas con el estado con el euribor +3%.

Los parámetros generados por la plataforma en línea pueden incluir:

Los prestatarios con préstamos informados también pueden aplicar.

a) Cancelación parcial (“haircut”) de deudas, que podrá ascender a:

• Hasta el 75% por la deuda principal y hasta el 95% por el incremento de la deuda vencida con el Estado (AADE, e-EFKA y deudas con los municipios).
• Hasta el 80% del principal y hasta el 100% de los intereses de los préstamos morosos a bancos y sociedades gestoras de créditos y cuentas a cobrar

o

b) Amortización de deudas a largo plazo:

• Hasta 240 pagos del gobierno (AADE y e-EFKA).
• Hasta 420 cuotas para bancos y sociedades gestoras de créditos y cobros.

En la práctica, el «recorte» de la deuda según los estándares de hoy es mucho más bajo, a saber, el 22% de la tasa promedio de cancelación de deudas con el estado y el 31,5% de las deudas en préstamos. Esto se debe a que para otorgar un descuento también se verifican condiciones adicionales de ley, como por ejemplo, la situación financiera del codeudor o cofiador, si el valor comercial de la propiedad es menos que el monto de la deuda, si no hay ingresos residuales después de cubrir los gastos de manutención razonables, etc.

La «clave» del acuerdo es el valor de la propiedad del deudor

Un factor clave que los deudores suelen «ignorar» es que los acreedores toman en cuenta el valor de los activos líquidos del deudor para acordar el acuerdo resultante. Este parámetro también explica el altísimo porcentaje de denegación de solicitudes tanto por parte de los acreedores como de los propios deudores, que, según el Ministerio de Hacienda, alcanza el 46% y el 44%, respectivamente. Por eso, las enmiendas presentadas al Parlamento justifican el rechazo de la solicitud por ambas partes.

Así, el deudor debe pagar al menos el valor de sus bienes líquidos (independientemente de que este monto esté cubierto por sus ingresos declarados). Para los inmuebles, el valor de liquidación se define como el monto máximo entre el valor imponible y el valor comercial, reducido en un 3% por los costos del proceso de liquidación. Así, el pago mínimo mensual del préstamo que sigue al algoritmo se calcula con base en los ingresos y el valor de la propiedad del deudor, sus codeudores y fiadores.

El acuerdo de reestructuración, como se llama el acuerdo de liquidación, se firma después de obtener el consentimiento del deudor y la mayoría de los acreedores involucrados. Por tanto, la oferta no es vinculante ni para el acreedor, es decir, el banco o la sociedad gestora, ni para el deudor. No obstante, es obligatorio siempre que lo acuerden los bancos y las sociedades gestoras del Estado, ya que las deudas reguladas, por supuesto, incluyen las deudas del Estado. Se presume del contrato que el contrato hace solvente a la persona y, en consecuencia, viable el negocio del deudor, evitando así la quiebra.

El acuerdo de reestructuración se firma en el plazo de dos meses a partir de la fecha de la solicitud y es vinculante para todos los acreedores participantes (la prórroga es posible a petición de las partes o en caso de error). Si transcurre este plazo sin acuerdo, el procedimiento se da por ineficaz, pero sin excepción de presentar una nueva solicitud transcurridos 12 meses.

Cuando se llega a un acuerdo de reestructuración, el acreedor ocupado no puede acelerar la ejecución, y las medidas de ejecución individuales y colectivas contra el deudor se suspenden automáticamente para atender el crédito regulado.

Además, se confirma la concienciación fiscal y de seguros en relación con los órganos estatales y de protección social, la persecución penal por un delito relacionado con el impago de deudas con el Estado y con terceros, y se suspenden las primas de seguros. Cancelación automática de la liquidación anticipada de deudas en virtud de un acuerdo de reestructuración, se suspende el plazo de prescripción de las deudas reguladas por todo el período de regulación.

Tres reglas básicas
Las normas de regulación se sujetan a los siguientes principios:

1. Solvencia, es decir el deudor debe pagar sobre la base de sus ingresos, así como de los ingresos de sus fiadores.
2. No deterioro de la situación del acreedor, es decir, ningún acreedor puede recibir menos dinero del que hubiera recibido en caso de liquidación de los bienes del deudor y sus fiadores.
3. Satisfacción simétrica de los acreedores, i.e. el dinero del deudor debe dividirse proporcionalmente para cubrir a todos los acreedores (sector público y financiero).

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